Автокредит — где и как взять за 7 шагов + расчет

Опубликовано: 02.09.2018

Как и где взять самый выгодный кредит на новый автомобиль и какие документы нужны для этого? На каких условиях можно оформить автокредит? Как провести расчет перед подачей заявки?

Привет всем! С вами Денис Кудерин – экономический эксперт журнала «ХитёрБобёр.

У моего приятеля Тимофея из Барнаула не было полной суммы на покупку авто , и он задумался о приобретении машины в кредит.

А поскольку он знал, что я пишу на финансовые темы, попросил меня разузнать как можно больше подробностей по вопросу автокредитования – стоит или не стоит связываться, куда идти, если надумает оформлять, не лучше ли продолжать копить и есть ли альтернативы банковским кредитам.

Как взять займ у Кэшбери. Урок №18

Подробности я ему предоставил. А заодно решил написать на основе собранного материала полноценную статью о том, как грамотно и без лишних трат купить автомобиль в кредит и какие плюсы и минусы есть у этого способа покупки.

Читаем до конца – в финале вас ждёт обзор банков, предоставляющих наиболее выгодные условия автокредитования , плюс способы рассчитать, во сколько вам обойдётся такая покупка.

Как получить кредит с испорченной кредитной историей?

1. Автокредит как способ покупки машины в короткие сроки

Хотите купить автомобиль прямо сейчас , но не хватает денег? Есть два варианта – усмирить желания и продолжать откладывать с каждой зарплаты либо оформить автокредит и пересесть в новое авто уже через пару-тройку дней.

Оба способа имеют свои преимущества и недостатки. В первом случае вы сэкономите деньги , но будете ещё долго ходить пешком или ездить на общественном транспорте. Во втором – вы исполните свою мечту, но переплатите за авто приличную сумму.

Если вы читаете эту статью, то скорее всего, склоняетесь ко второму варианту. А значит, вам нужна актуальная информация об автокредитовании. И вы её обязательно найдёте, гарантирую.

Автокредит – вид кредитования, при котором банк предоставляет вам деньги на покупку машины, перечисляя их непосредственно продавцу . При этом автомобиль оформляется в качестве залогового имущества .

Это не значит, что в случае невыплаты кредита банк сразу заберёт у вас транспортное средство. Подобная операция возможна только при участии судебных приставов.

То есть сначала банк должен будет подать в суд , затем выиграть судебный процесс и только после этого на основании судебного приказа будет требовать обязательного исполнения долговых обязательств. Вам придётся либо продать авто, либо решить денежный вопрос другим способом.

У должника есть право не доводить ситуацию до суда, а уладить спор мирным путём. Есть несколько вариантов – попросить у банка увеличить срок кредита и предоставить кредитные каникулы, реструктуризировать долг или договориться о его передаче другому банку на более щадящих условиях.

Но не будем о грустном. Вы ведь ответственный гражданин и будете своевременно и в полном объёме выплачивать проценты, так что вам не грозят описанные выше неприятности.

Какой размер комиссионных? Проценты относительно невысокие – от 12% до 20% годовых в зависимости от условий кредитования.

Схема получения автокредита предельно проста:

заёмщик выбирает автомобиль; обращается в банк; заключает договор автокредитования и вносит первый взнос; банк перечисляет деньги продавцу; получатель кредита забирает машину.

По сути, это разновидность потребительского кредита, только выдаётся он под определённую цель – покупку транспорта. Иногда банки даже предоставляют покупателю список автосалонов, в которых он выберет себе автомобиль.

Другие условия кредитования в российских банках:

Срок — от 1 до 5 (иногда 7) лет. Первый взнос — от 0% до 50%. Обязательное страхование — ОСАГО и КАСКО (в некоторых банках есть варианты взять кредит без страховки от угона и повреждения авто). Возрастные границы: — от 21 (в некоторых банках – от 18) до 65 лет на момент погашения долга. Гражданство РФ плюс регистрация в зоне обслуживания отделения, в котором оформляете кредит. Постоянный доход в необходимом для погашения долга объёме. Стаж более полугода на последнем месте работы — в некоторых банках требуют, чтобы стаж был не менее года.

Большинство банков предоставляет услугу оформления автокредита онлайн .

Итак, главные плюсы автокредита:

вы покупаете авто быстро и с минимальными накоплениями; есть специальные льготные автокредиты на покупку отечественных автомобилей – ставка всего 8-9% ; длительный период выплат – растянув погашение на 5-7 лет, вы снизите ежемесячные отчисления до вполне «подъёмных» 6-10 тыс. руб. в месяц.

Теперь о минусах.

Кредит – это всегда переплата объективной стоимости. В среднем она составляет 50% . Будьте готовы к этому заранее – в заключительном разделе я расскажу, как правильно рассчитать автокредит.

Ещё один недостаток – большинство банков настаивают на обязательном страховании Каско, что увеличивает затраты ещё на 10% . Но поскольку многие водители вовсе не против такой страховки, этот минус будем считать условным.

2. Какие бывают автокредиты — ТОП-7 главных видов

Есть стандартная схема автострахования: обращение в банк – выплата первоначального взноса – оформление авто – погашение кредита. «Классика» подходит не всем, поэтому люди выбирают альтернативные варианты . Например, берут нецелевой потребительский кредит – проще процедура оформления, более вариативные условия.

Есть и другие разновидности автокредитов – рассмотрим их в подробностях.

Вид 1. Автокредит по схеме Buy-Back

В переводе на русский термин Buy-Back означает «обратный выкуп». Такой кредит выдаётся на 1-3 года на те же суммы, что и при стандартном автокредитовании. Но есть один нюанс – заемщик гасит не всю задолженность , а лишь её часть – от 45% до 80% .

Что происходит потом? Автодилер выкупает автомобиль обратно и по желанию оформляет с его владельцем новый договор . На вырученные деньги погашаются остатки кредита – отложенный платёж. Покупатель имеет право оплатить его из собственного кармана, если хочет оставить автомобиль себе.

Спросите, зачем такие сложности? Поясню на примере.

Вы решили купить авто за $30 000 . Процентная ставка по стандартному кредиту вас не устраивает. Вы оформляете «бай-бэк», и ежемесячные платежи пропорционально уменьшаются. В конце срока кредитования у вас остаётся отложенный платёж размером в $12 000 .

Вы продаёте машину дилеру и гасите остаток долга. Положительной разницей, если она есть, пользуетесь по своему усмотрению. Если не хотите расставаться с автомобилем, но нет денег, оплачиваете долг, оформив новый кредит.

По схеме Buy-Back автодилер выкупает машину обратно спустя 1-3 года

Программа подходит в первую очередь тем, кто не имеет обыкновения привязываться к определённому транспортному средству и готов менять авто каждые 3 года.

Ложка дёгтя – ездить придётся предельно аккуратно и буквально сдувать пылинки с автомобиля. От его состояния зависит стоимость, которую вам за него дадут. Все страховки при этом оплачиваются полностью, а чинить и обслуживать машину вы обязаны в официальных сервисных центрах.

Вид 2. Автокредит без КАСКО

Хотите обойтись без страхования КАСКО – берите потребительский кредит и покупайте на эти деньги машину. Минус в том, что такие займы обычно выше по ставке . Так что сначала посчитайте, что дешевле – платить более высокие проценты или всё-таки оформить страховку.

Некоторые банки предлагают автокредит без КАСКО на покупку подержанных или отечественных авто. Но при этом сумма кредита небольшая – максимум 500 000 — 1 млн руб .

Вид 3. Автокредит без первоначального взноса

Бывает и такое. Автокредит без первого взноса подходит для тех, у кого совсем нет денег на первую выплату, а кататься на машине очень хочется. Учтите, что процентная ставка, а значит, и переплата будет гораздо выше.

Вид 4. Автокредит без справок

Заявку на автокредит без справок и поручителей многие банки принимают через интернет. Подайте такую заявку сразу в несколько кредитных учреждений, и ваши шансы на положительный ответ возрастут . Опять же, такой кредит обойдётся вам на несколько процентов дороже , но иногда другого варианта просто нет.

Вид 5. Экспресс-автокредит

Скорость оформления выше , документов – меньше, срок кредитования – сокращён. Для экспресс-кредитов обязателен первоначальный взнос не менее 30%. При этом общая сумма кредита меньше, чем при стандартном варианте.

Зато положительный ответ и сам кредит вы получите буквально за несколько часов , если, конечно, вашу кандидатуру одобрят. За экспресс-обслуживание тоже придётся заплатить по особому тарифу.

Если торопитесь с покупкой – вэлком. Но лучше не спешить и действовать в режиме разумной экономии. Некоторые банки предлагают быстрые кредиты даже на подержанные автомобили .

Вид 6. Лизинг

Лизинг – оформление автомобиля в долгосрочное пользование с правом его выкупа после окончания срока сделки. Похоже на аренду, но у лизингополучателя есть выбор после окончания договора – забрать машину себе или вернуть компании.

Оформить автомобиль в лизинг даже проще, чем взять автокредит.

Преимущества автолизинга в сравнении с кредитом:

более вариативный и гибкий график платежей; упрощённая процедура оформления; не нужны поручители и залог; более низкие (в сравнении с автокредитом) ставки.

Бывалые люди считают, что лизинг авто выгоднее в том случае, если намереваетесь вернуть машину после окончания срока договора. Это избавляет от забот по продаже подержанной машины. При лизинге авто остаётся имуществом компании . В случае кредита автомобиль переходит в собственность клиента , но остаётся в залоге.

Если лизинг – ваш вариант, обращайтесь в компанию Европлан – здесь наиболее выгодные и гибкие условия сделки плюс дополнительные льготы для клиентов. Компания «Европлан» признана лидером автолизинга по итогам 2016 года (данные рейтингового агентства «Эксперт»).

Действует на рынке 18 лет , имеет более 62 000 довольных клиентов. Услугами пользуются индивидуальные предприниматели, физические и юрлица. Здесь представлены самые популярные в дилерских центрах марки авто. Дополнительный плюс – техобслуживание оплачивает компания.

Вид 7. Автокредит по схеме Trade-in

Этот вид кредита подойдёт клиентам, у которых уже есть транспорт на продажу. При получении нового авто, старая машина выступает в качестве первоначального взноса . Убиваете двух зайцев – избавляетесь от б/у автомобиля и не ищите деньги на первый взнос. Недостаток схемы – банки часто занижают стоимость авто относительно рыночной цены.

3. Как оформить автокредит – пошаговая инструкция для новичков

Не хотите идти в банк – оформляйте автокредит через интернет . Предпочитаете прямой контакт с банком, действуйте «по старинке» — идите в офис, беседуйте с работниками, заполняйте заявление и т.д.

Вот вам отработанный алгоритм получения «классического» автокредита.

Шаг 1. Выбираем автомобиль и подаем заявку в банк

Для начала определитесь с маркой авто , проверьте комплектацию и дополнительное оборудование. Уточните, сколько это будет стоить , что входит в окончательную стоимость по автокредиту, а что придётся оплачивать отдельно.

Узнайте в банке все варианты кредитования. Возможно, там будут действовать спецпрограммы, акции и предложения. Грех не воспользоваться ими. Выбрав программу, пишите заявление и ждите ответа от банка.

Выбирая марку машины и банк, обращайте внимание на спецпредложения!

Указывайте в заявлении максимально достоверные данные о своих доходах и собственности . Банковским службам не составляет труда проверить эти сведения. Если обнаружат ложь, точно откажут.

Шаг 2. Дожидаемся результатов банковской проверки и предоставляем документы

Если будете действовать через автосалон , получите сразу несколько положительных решений. Выбирайте банк, где меньше переплата, а не тот, который вам посоветовал продавец. При прочих равных условиях кредита обращайте внимание на уровень сервиса , удобство погашения долга, репутацию учреждения.

Стандартный список документов:

паспорт; права (водительское удостоверение); копия трудовой книжечки; справка 2-НДФЛ (о доходах) – проще всего её получить в бухгалтерии на работе.

В некоторых банках требуют свидетельство ИНН, копию паспорта супруги или супруга и прочие документы.

Длительность проверки – от пары минут до нескольких дней. Если уровень платежеспособности покажется банковским сотрудникам недостаточным, они предложат найти поручителей или со-заемщиков.

Шаг 3. Заключаем договор купли-продажи с продавцом

Кредит одобрен, идём подписывать договор купли-продажи с продавцом. Часто на этой стадии уже нужно внести первоначальный взнос , если таковой вообще предусмотрен. Если так, то на выходе из автосалона у вас будет не только договор, но и квитанция об оплате.

Шаг 4. Заключаем договор со страховщиком

ОСАГО оформляете в любом случае, КАСКО – в соответствии с условиями автокредита. По закону никто не обязывает вас страховать машину от угона и полной утраты, но на деле лучше уступить требованиям банка, чем доказывать свою правоту. Тем более без КАСКО ставка неизбежно повысится.

Аналогично обстоит ситуация с выбором страховой компании – официально банк не принуждает выбирать страховщика из числа своих партнёров, но мягко настаивает на предложенных кандидатурах. Если не соглашаетесь, вам просто поднимают ставку. Рыночная экономика, блин.

Если выбор всё-таки будет – пользуйтесь услугами Тинькофф-Страхование . На сегодня там самые выгодные для автовладельцев условия.

Шаг 5. Вносим первоначальный взнос и заключаем договор с банком

Если вы ещё не внесли деньги на счёт продавца, сделайте это . Не забудьте взять документальное подтверждение платёжной операции. Есть схемы, в которых первоначальный платеж клиент перечисляет не продавцу, а в банк.

Сотрудники дилерских центров знают об автокредитах больше вашего – не стесняйтесь, советуйтесь с ними, обращайтесь за помощью. В некоторых автосалонах клиентам сразу предоставляют готовый пакет документов и правильно делают – так быстрее и надёжнее для всех.

Если в автоцентре есть представитель банка , вам даже не придётся никуда ходить – подпишете договор на месте . Перед тем как ставить автограф, прочтите документ от первой и до последней буквы.

Важные пункты договора:

реальная величина процентной ставки (порядочные банки печатают итоговую ставку на первой странице договора крупным шрифтом); размер комиссии за открытие и ведение счёта (если есть); способы погашения кредита – хорошо, когда их много, и есть вариант оплаты через интернет; условия досрочного погашения; ваши права как собственника авто – к примеру, имеете ли право регистрировать машину как такси или сдавать в аренду; условия оплаты страховки.

Обратите внимание на внешний вид договора. Он не должен выглядеть, как черновик с исправлениями ручкой или карандашом.

Шаг 6. Регистрируем авто в ГИБДД

Постановка транспорта на учёт в ГИБДД – обязательная стадия. На эту процедуру отводится 10 суток с момента оформления договора купли-продажи. Имеете право обращаться в любое отделение ГИБДД независимо от прописки. С вас – пошлина и документы (личные, на машину, ОСАГО).

Шаг 7. Получаем авто и погашаем задолженность

Теперь машина ваша. Вы больше не пешеход, а автовладелец. Имеете право беспрепятственно передвигаться по территории РФ и за её пределами. От вас требуется лишь вовремя выплачивать проценты и соблюдать ПДД.

Отдохнём, посмотрим кино.

4. ТОП-5 банков с выгодными условиями для получения денег на покупку авто

Не обязательно брать целевой автокредит, если вам не хватает на покупку несколько сотен тысяч. Есть вариант оформить потребительский кредит или получить в банке кредитную карту.

По ней в течение льготного периода (около 2 месяцев) проценты за использование средств не снимаются. Кроме того, это отличный способ зарекомендовать себя в качестве лояльного заемщика.

Теперь обзор банков с выгодными кредитными программами.

1) Тинькофф Банк

Тинькофф-банк —быстрые кредиты на любые цели. Оформите заявку на кредитку (5 мин.), получите одобрение (1-2 мин.), и банк доставит вам карточку на дом в день обращения или на следующие сутки. Выпуск карты – бесплатно. Первые 55 дней – льготный период. Дальнейшая комиссия 19,9% . До 30% с любой покупки возвращается на счёт в баллах. Лимит – 300 000 рублей .

Тинькофф работает без офисов : все операции – по телефону или через интернет. Это значит – никаких очередей, никакого ожидания, никаких «посидите пока там» и «зайдите завтра, мы через 5 минут закрываемся».

2) ВТБ Банк Москвы

ВТБ Банк Москвы входит в число лидеров финансового рынка РФ. Банк предлагает кредиты до 3 млн наличными на срок до 5 лет . Чтобы оформить заявку, посещать офис не обязательно. Сделайте это через сайт банка. Предварительное решение будет принято за 15 минут .

Ставка – от 14,9% годовых. Для госслужащих предусмотрены льготные условия . Дату платежа выбираете сами. Есть возможность взять кредитные каникулы .

3) Альфа-Банк

Альфа-Банк выдаёт, помимо обычных кредитов, кредитную карту «Платинум» с процентной ставкой 300 000 рублей . В течение 6о дней проценты за покупки и снятие наличных не начисляются.

В течение года обслуживание – бесплатное. Удобные способы погашения кредита: через банкоматы (их у «Альфы» более 20 000 штук по всей России), через интернет-банкинг, с помощью удобного мобильного приложения «Альфа-мобайл».

4) Совкомбанк

Совкомбанк выдаёт кредиты наличными на сумму до 1 млн руб . Ставка – 100 000 рублей , ставка будет 12% . Банк ориентирован на поддержку экономического развития граждан и особенно лоялен к клиентам пожилого и пенсионного возраста. Клиентам доступно несколько десятков кредитных программ, включая автокредиты с приобретением транспортного средства в партнёрских автосалонах банка и выдачу займа на новое авто под залог старого.

5) Ренессанс Кредит

Ренессанс предлагает клиентам оформить кредитную карту с лимитом в 200 000 рублей в режиме онлайн. Для этого заполняете заявку и ожидаете решения банка в течение 1-2 часов.

Если ответ будет положительным, вы в этот же день заберёте карту в ближайшем офисе компании. За оформление и обслуживание карты «Ренессанс» денег не берёт. Ставка – 24,9% в год. Льготный срок – 55 дней .

Сравнительная таблица условий кредитования:

4. Как рассчитать стоимость автокредита – 3 проверенных способа

Чтобы выбрать самые выгодные условия автокредитования, нужно уметь заранее рассчитывать стоимость кредита.

Есть три способа посчитать будущие затраты.

Способ 1. Обращение в отделение банка

Обратитесь к сотрудникам банка, и они выполнят все расчёты за вас. Не факт, что у вас получится уследить за ходом мысли служащего и вникнуть в математический алгоритм. Но зато не придётся напрягать извилины и самостоятельно проводить вычисления.

Способ 2. Использование онлайн-калькулятора

Пользуйтесь онлайн-калькуляторами . Лично я делаю именно так. Это самый простой вариант.

Зайдите на официальный сайт банка, выберите нужную вам программу и вбейте в соответствующие поля сумму кредита, его срок, размер первоначального платежа, процентную ставку, метод погашения долга. Результатом будет ежемесячный график выплат с итоговыми суммами.

Способ 3. Самостоятельный расчет

Способ для тех, кто дружит с математикой и таблицами Excel , и не верит онлайн-калькуляторам. Учитываем стоимость авто, срок кредитования, процентную ставку, первоначальный взнос.

Пример

Ваш автомобиль стоит 600 тыс. руб . Первичный взнос составляет 20% , то есть 120 тыс. Ставка по кредиту - 15% годовых. Банк согласен выдать кредит на 480 000 рублей без первого взноса.

480 000 делим на 60 (по числу месяцев), получаем 8 000 – это ежемесячная выплата основного долга. Понятно, что будут еще и %%. Необходимо их рассчитать.

Допустим, я готов платить по 11500 рублей в месяц! Давайте с помощью электронной таблицы рассчитаем срок кредита и его стоимость. Смотрите расчет в этом файле .

Таким образом, переплата (стоимость кредита) за весь срок составит – 202 840 руб .

Это без учёта страхования и единовременных комиссий.

6. Заключение

Итак, друзья, теперь вы знаете, как оформить автокредит и какие виды кредитования бывают. Принимая решение воспользоваться помощью банка, заранее просчитайте выплаты и соотнесите их со своими реальными финансовыми возможностями.

Вопросы к читателям

А что вы думаете об автокредитах? Какой вид автокредита нравится вам больше всего?

Добра вам от «Бобра» и выгодных автокредитов! Будем благодарны за комментарии, замечания, отзывы, оценки и лайки в соцсетях. До новых встреч!

Главная