Как иностранные банки зарабатывают деньги на клиентах?

  1. Чехия: платные банкоматы и иностранные входящие переводы
  2. Венгрия: оплачены все входящие переводы
  3. Испания: у вас нет регулярного дохода, вы платите больше за все
  4. Великобритания: в ловушке запрещенного дебета
  5. В ловушку разрешенного дебета
  6. Самая удивительная банковская комиссия
  7. Комментарий редактора

Вы думаете, что банковские услуги в Польше слишком дороги? Однако вы можете изменить свое решение, если вам известны сборы, взимаемые иностранными финансовыми учреждениями. Во многих европейских странах вам придется платить (и не мало) за деятельность, которая все еще бесплатна в польских банках.

Распространено мнение, что польские банки на каждом шагу грабят клиентов и везде, где могут, вводят высокие комиссии. Интересно, что такое мнение высказывают не только «обычные» клиенты банков - подобные заявления делают политики. Бывший премьер-министр Беата Шидло, обосновывая введение банковского налога, прямо заявила: «Поляки несут самые дорогие банковские сборы, самые дорогие наценки, банковские услуги являются одними из самых дорогих в Европе».

Между тем анализ прайс-листов, действующих в иностранных банках, несколько противоречит приведенному выше тезису. Иностранные финансовые учреждения часто накладывают наценки на виды деятельности, которые освобождаются от сборов в наших банках . Как насчет, например, высокой комиссии за изготовление карты, платы за онлайн-переводы или драконовских штрафов за случайное составление бюджета учетной записи?

Так что проверьте, сколько вы должны будете заплатить, например, если у вас есть счет в чешском, венгерском, испанском или британском банке. В нашей статье мы описали некоторые из самых необычных расходов, которые приходится принимать клиентам иностранных учреждений.

Чехия: платные банкоматы и иностранные входящие переводы

Как вы, наверное, знаете, в Польше мы все еще можем найти банки, которые отказываются от комиссии за ведение счета. Другие учреждения обычно позволяют своим клиентам избегать этой комиссии после выполнения довольно простых требований, таких как воздействие на счет или выполнение определенного количества операций с картой. Между тем, у многих чешских банков есть строгие комиссионные, и клиенты не могут воспользоваться какими-либо избыточными средствами (вот где небольшое любопытство - это одно из пяти учреждений, где в настоящее время счет безоговорочно свободен, это наш польский mBank, работающий в Чешской Республике с 2007 года) ,

В некоторых чешских банках вы можете получить освобождение от комиссии, поддерживая определенный расчет на своем счете. В UniCredit Bank, например, он составляет 12 000. крон в месяц, в ČSOB - 10000, а в Райффайзенбанке - до 15 тысяч. Крон (более 2500 злотых). За неуплату ежемесячного депозита UniCredit взимает комиссию в размере 199 крон, а в двух других банках - 99 крон. С точки зрения польского клиента, это «наказание» за отсутствие средств на счете кажется очень странной комиссией.

Еще одной ценой, которой поляки не хотели бы пользоваться, является оплата за снятие средств в собственных банкоматах банка . Почти во всех учреждениях только первые две такие операции являются бесплатными, за следующие вы должны заплатить (в среднем около 10 крон). Еще дороже внутренние платежи в иностранных банкоматах - здесь комиссия может составлять до 39 крон.

В чешских банках мы также будем платить - и не мало - за входящие иностранные переводы . Например: в GE Money Bank комиссия составляет мин. 100 крон, макс. 1 000 крон, в банке LBBW - мин. 350 крон, не более 2 200 крон, в то время как в мБанке - мин. и макс. 49 крон

49 крон

Венгрия: оплачены все входящие переводы

- «Пока я не открыл счет в венгерском банке, я понятия не имел, как мне повезло, что я жил в Польше и пользовался услугами банков в польском раю (...)» - признание женщины, живущей в Венгрии, может показаться немного нелепым, но ... оно содержит много правды , - «Основная причина - очень высокая плата за ВСЕ услуги. Примеры? В некоторых банках плата за карту настолько высока, что ее хватило бы на ужин из двух блюд с десертом. Кроме того, большинство банков взимают плату за входящие переводы », - обосновывает свой тезис.

Это факт - венгерские банки взимают комиссию за каждый онлайн-перевод, который поступает на счет клиента. Также, когда он переводит деньги между своими счетами в одном и том же банке или когда на это влияет зарплата или пенсия.

Мы также должны быть благодарны за то, что нам не нужно платить в наших банках за выдачу карты. Между тем венгры платят довольно много. Например, стоимость выпуска пластика в OTP Bank составляет 2044 форинта, а в UniCredit Hungary - 2200 форинтов (около 30 злотых).

Высокие затраты, связанные с ведением счета в венгерских банках, также являются следствием того факта, что цены на многие банковские операции являются процентными. Польские банки обычно используют фиксированные комиссии, например, 5 злотых за снятие средств в иностранных банкоматах, 3 злотых за каждый моментальный перевод. В Венгрии банк взимает процент с суммы заказа, одновременно устанавливая минимальный и максимальный порог комиссии. В результате клиент может оказаться в кармане, если он совершит большое количество транзакций данного типа в течение данного месяца.

Интересным фактом - весьма интригующим для польских клиентов - может быть также тот факт, что венгерские банки не принимают оплату наличными по счетам в других учреждениях - в филиале мы будем вносить деньги только на ваш счет.

Испания: у вас нет регулярного дохода, вы платите больше за все

Еще одним сюрпризом для польских потребителей может стать платежная система, используемая в испанских банках. Большинство из них не взимают комиссию за ведение учетной записи, если на счет клиента вносится ежемесячный платеж (так называемый domiciliación de nómina ). Тем не менее, владельцы ROR, которые не имеют регулярного дохода, должны не только учитывать плату за обслуживание счета, но и более высокую плату за каждого! операция на счете (в среднем банк добавляет 0,60 евро к каждой транзакции). Например, клиенты испанских Barclays без постоянного дохода платят на 72 евро в год больше, чем владельцы счетов nómina, а в банках Kutxabank, Popular, Sabadell, Santander и Unicaja эта разница составляет 60 евро.

Хуже того, такие увеличения также затрагивают держателей РОР, которые конвертируют свою пенсию в пенсию (или другие социальные пособия). Хотя эти люди по-прежнему предоставляют регулярные квитанции, банк классифицирует их как менее надежных клиентов и значительно увеличивает их комиссионные. Это правда, что в некоторых учреждениях пожилые люди могут сохранить свои существующие привилегии, если они решат купить дополнительные продукты, такие как страхование жизни или пенсионный план. Однако вам не нужно говорить, что эти дополнительные услуги не относятся к самым дешевым.

Честно говоря, однако, мы должны признать, что испанские клиенты, которые размещают постоянный заказ на перевод зарплаты в своем банке, могут рассчитывать на довольно щедрые льготы. В некоторых заведениях бонус имеет вид moneybacku для карточных платежей (от 2% до даже 10%!), в других это денежный бонус (40-100 евро). Есть и более необычные призы: бесплатная подписка на HBO, круиз на круизном судне, мобильный телефон и даже ... новейшая модель телевизора. И вот еще одно любопытство, которое может удивить польских клиентов - в случае очень дорогих призов банк обычно покрывает большую часть расходов, однако клиенты должны оплачивать остальное (их счет списывается ежемесячно с небольшим взносом в рассрочку).

Конечно, мы также можем найти банки в Испании (Self Bank, Bankinter, La Caixa), которые не требуют оплаты. В этих учреждениях ведение учетной записи является бесплатным или бесплатным после сохранения определенного остатка на счете (обычно от 1000 до 2000 евро). Однако комиссионные за другие виды деятельности настолько высоки (и настолько непрозрачны), что эти, казалось бы, «свободные» ROR обычно стоят больше, чем конкуренты.

Однако комиссионные за другие виды деятельности настолько высоки (и настолько непрозрачны), что эти, казалось бы, «свободные» ROR обычно стоят больше, чем конкуренты

Великобритания: в ловушке запрещенного дебета

В свою очередь, губительными для клиентов британских банков являются непомерные штрафы, взимаемые в случае дебета по счету, не согласованному с банком . К сожалению, как показывает история нашего соотечественника, живущего на островах, так называемые Несанкционированный овердрафт не должен быть результатом безрассудной расточительности: «Мой банк взимает комиссию за то, что вызвал дебет из-за задержки оплаты покупок, - пишет пользователь Интернета, - я купил билет на железную дорогу, но учетная запись не была ни удалена, ни заблокирована. Через несколько дней я иду в банкомат, проверяю состояние - хорошо, есть деньги, которые я могу купить. Я покупаю, и вот на второй день выпрыгиваю из отверстия в дверях письма, в котором я сделал запрещенный дебет. Банк выдает мне фальшивый остаток на счете и по-прежнему отменяет деньги ».

Добавим здесь, что он действительно удаляет очень много - он взимает плату за отсутствие средств на счете (по оценкам - около 20 фунтов стерлингов), добавляет штраф около 18 фунтов за несанкционированный овердрафт и повышенную комиссию за каждую транзакцию, произведенную при дебете. Конечно, существуют также штрафные проценты и высокие затраты на деятельность по взысканию долгов . В результате превышение баланса даже на небольшую сумму может привести к суровому наказанию. «У меня был счет Lloyds больше года. Два месяца назад я вернулся в Польшу, прежде чем вытащил всю наличность из банка », - рассказывает другой польский пользователь интернета о своем опыте работы с британским банком. - Я не учел покупки за 2 фунта, которые я сделал за день до отъезда и которые поступили в мой аккаунт после моего отъезда. Прежде чем я получил свои банковские выписки в свои руки, они взяли с меня 75 фунтов за неудачный дебет в 2 фунта. И если я не заплачу в назначенное время, я заработаю несколько сотен фунтов! »

»

В ловушку разрешенного дебета

Подводя итог, хотя в Великобритании счета и карты относительно дешевы, затраты на несанкционированный дебит очень высоки. Что еще хуже, клиент часто не знает, что он превысил баланс, потому что банки проводят транзакции с большой задержкой (поэтому даже тщательная проверка состояния счета мало помогает). Чтобы избежать такой ситуации, британцы используют так называемые разрешенный или запланированный овердрафт , который эквивалентен лимиту нашего счета. Благодаря этому, даже если они превышают остаток на счете, если они «соответствуют» сумме, согласованной с банком, они могут избежать высокого штрафа.

Конечно, запланированная услуга овердрафта стоит дорого - многие банки взимают разовую или ежедневную плату (или используют комбинацию обоих). Например, с клиента банка NatWest, который внесет 500 фунтов стерлингов на авторизованный дебетовый счет в течение семи дней, будет взиматься комиссия в размере 7,75 фунтов стерлингов (6 фунтов стерлингов в месяц и 1,75 фунтов стерлингов). За тот же кредит в Barclays мы заплатим 5,25 фунтов стерлингов (75 пенсов в день на сумму до 1000 фунтов, в случае более высокого дебета суточная комиссия значительно возрастет). С другой стороны, Halifax выкупит нас по 4,98 фунтов стерлингов (банк взимает ежедневную комиссию за превышение лимита в 1 пенсов за каждые 7 фунтов, взятых в долг).

Как вы можете видеть из этого краткого заявления, почти у каждого банка есть своя система комиссий, а принципы расчета комиссий настолько непрозрачны и запутаны, что становятся своего рода «финансовой ловушкой» для многих британских клиентов.

Самая удивительная банковская комиссия

Добавим сюда, что люди, которые хотят воспользоваться Польшей лимит счета они должны подать заявление в свой банк и пройти процедуру оценки кредитоспособности. Между тем, во многих британских банках овердрафт автоматически предоставляется каждому держателю ROR. Если мы не хотим использовать эту услугу, мы должны отключить ее самостоятельно через электронный банк или филиал. И здесь мы подходим к наиболее вероятной абсурдной комиссии, с которой приходится сталкиваться клиентам британских банков. Всего за 10 фунтов в месяц они могут купить опцию защиты от овердрафта (чаще всего доступную в пакете страхования), благодаря которой ... банк не позволит им превысить лимит на счете.

Другими словами, в британском банке мы должны дорого заплатить за то, что имеем бесплатно в наших домашних банках. В Польше, если у нас нет достаточных средств на счете, мы не будем снимать наличные в банкомате и не будем производить платежи по карте - наш банк просто заблокирует эти транзакции. Исключение составляют платежи с помощью бесконтактной карты в автономном режиме, без использования ПИН-кода, что может фактически привести к непреднамеренному овердрафту (почему это происходит, мы объясним в эта статья ). Однако даже тогда ограничения, установленные PFSA на лимит средств, выплачиваемых этим методом, защищают нас от высоких дебетов.

К счастью для нас, польский финансовый надзор неохотно смотрит на практику банков, которая может привести к несанкционированному дебету. В Великобритании финансовые учреждения до сих пор имели гораздо больше свободы действий, и последствия этой свободы были довольно болезненными для клиентов. По данным газеты «Гардиан», четверть пользователей лицевых счетов хотя бы раз в 2018 году случайно обменивали свои счета на банки, а банки на несанкционированном овердрафте заработали в общей сложности 1,2 миллиарда фунтов стерлингов.

И так мы подходим к последней странной комиссии, которую мы не можем найти в тарифах польских банков. В соответствии с регламентом FCA (британский эквивалент PFSA) в 2018 году все финансовые учреждения должны были ввести новую услугу - SMS-уведомление о риске дебетования . Новая функциональность, конечно, оплачивается и в среднем стоит около 2 фунтов в месяц.

Комментарий редактора

«Какая страна является обычаем» - как видите, эта пословица также может быть применена к деятельности банков. В таблицах сборов и комиссий многие европейские финансовые институты несут расходы, о которых клиенты в Польше никогда не мечтали (и которые мы определенно предпочли бы избежать в будущем). Конечно, как и в Польше, размер комиссии в отдельных банках очень разнообразен, и в каждой из перечисленных выше стран можно открыть относительно дешевый счет. Однако следует иметь в виду, что деятельность, которая в наших банках освобождается от сборов, может оплачиваться за рубежом. То, что для нас является «очевидной очевидностью» - например, отсутствие комиссии за выдачу карты - может быть высокой стоимостью в иностранном банке.

Так что, если вы планируете открыть счет в иностранном финансовом учреждении, будьте бдительны и точно проверьте, за что взимает банк. В противном случае вы можете ждать неприятного сюрприза в виде сильно истощенного аккаунта ...

Как насчет, например, высокой комиссии за изготовление карты, платы за онлайн-переводы или драконовских штрафов за случайное составление бюджета учетной записи?
Примеры?